Ce perioadă de rambursare este recomandat să alegeți pentru împrumutul de la bancă?

O perioadă de rambursare mai lungă aduce cu sine rate lunare mai mici, dar și dobânzi mai mari, ceea ce înseamnă că în final înapoiați băncii o sumă mult mai mare decât cea pe care ați împrumutat-o. În schimb, dacă optați să achitați creditul într-un timp mai scurt, valoarea rambursată la sfârșitul perioadei de creditare va fi considerabil mai mică.

Majoritatea creditelor imobiliare pe care le au băncile din România în portofoliu oferă clienților posibilitatea de a se împrumuta pe perioade de până la 20 ani. Sunt însă și instituții financiare care vând credite pe 40 ani. Condiția este ca la scadență beneficiarul să nu depășească vârsta legala de pensionare.

„Perioada de finantare influențează direct suma totală plătita pentru un credit. Daca această perioada este mai scurtă, clientul plătește mai puțină dobândă și automat suma totală pe care clientul o rambursează este mai mică. Cu cât perioada de creditare este mai extinsă, cu atât dobânzile totale plătite de cel care se împrumută sunt mai mari” explică specialiștii financiari de la Conso.ro.

Să luăm exemplul unui credit de 20.000 euro contractat la o dobândă de 8%. În acest caz, clientul salvează aproximativ 5.000 euro daca alege o perioadă de rambursare mai mică cu cinci ani, dacă în loc de 25 ani optează pentru 20 de ani.  Dar acest lucru presupune o rată lunară mai mare. Nu vă imaginați însă costuri foarte mari, vorbim în plus de 12 euro pe lună.

Pentru un credit în valoare 50.000 euro cu a dobândă de 10%, acordat pe o perioadă de 30 ani, beneficiarul va plăti în final peste 100.000 euro. În schimb, dacă alege să achite creditul în 20 ani, atunci suma plătite va scădea semnificativ, ajungând la 65.000 euro.

„Bineînțeles, nu întotdeauna este posibilă comprimarea termenului de creditare, deoarece solicitanții trebuie să se încadreze în criteriile impuse de Banca Națională. Pentru persoanele aflate la limita pragului de îndatorare, singura soluție pentru a se califica pentru un împrumut rămâne varianta extinderii duratei finanțării” susțin analiștii financiari de la Conso.ro.

 Rambursarea in avans va poate scapa de plata dobânzilor mari

Dacă la contractarea creditului ați ales să înapoiați băncii banii în 30 ani, nu înseamnă că acest lucru este bătut în cuie. Există posibilitatea achitării împrumutului în avans și astfel veți putea reduce costul datoriei finale. 

Nu uitați însă că trebuie să țineți cont și de comisionul de rambursare anticipată. Conform legislației, instituțiile de credit pot solicita comisioane de rambursare doar in cazul în care împrumutul are dobândă fixă. Chiar și în aceste condiții, comisionul de rambursare anticipată este de cel mult 0,5% in ultimul an de creditare, respectiv maximum 1% in restul perioadei.

Mircea Vinteanu - Realtor & CRS - Elite Imobiliare Constanta

Sursa: Imopedia